【优秀论文】福州商业保险现状与预测——福州探“险”队全体成员

发布者:系统管理员发布时间:2008-12-07浏览次数:3782

福州商业保险现状与预测

福州探“险”队全体成员

厦门大学经济学院计划统计系

摘要 改革开放的不断深化,国家的大力发展海峡西岸经济区建设,开发闽三角地区的政策,以及与台湾越来越密切的交流,都为福州的商业保险行业的发展注入了养分。在此大环境下,福州的保险行业取得了令人瞩目的发展,那么福州的保险业又面对一个怎样的发展现状,存在着哪些问题,会有怎样的发展机遇与发展趋势呢?面对着越来越激烈的市场竞争,福州的保险业应采取怎样的应对措施以求民族保险公司的不断发展壮大呢?

关键词 保险   现状  发展预测

Abstract  The continuous deepening of reform and opening up, vigorously develop the country's west side of the Straits Economic Area, construction, the development of Fujian Triangle policy, and with the increasingly close exchanges between Taiwan, Fuzhou for the commercial insurance industry into the development of the nutrient. In this great environment, Fuzhou, the insurance industry has achieved remarkable development, Fuzhou, the insurance industry and the face of what kind of development the status quo, there are problems, there will be what development opportunities and development trend of this «face An increasingly fierce market competition, Fuzhou, the insurance industry should take measures to deal with what kind of national insurance companies continue to grow and develop it »

Keyword  insurancu  actuality  forecast

第一章  福州乃至中国保险业的发展现状

我国保险业发展至今,保险市场发生了重大变化,被很多国家赞誉为“一个生机勃勃,极具潜力的市场”,是“亚洲保险业这顶王冠上最璀璨的一颗宝石”,然而中国保险业市场竞争能力较弱,国内保险市场发育尚不健全。中国保险业正处于起步发展的初级阶段,还属于幼稚产业,与拥有一二百年发展历史的西方发达国家保险业相比有较大的差距。当前,中国保险业经营者面临一大困惑,高速增长的中国保险业近两年增长速度明显放缓,有些地区的寿险业出现负增长。老百姓对保险的指责越来越多,保险业经营环境似乎面临前所未有的困境。刚刚起步的中国保险市场面临经营理念问题、保险产品问题、经营体制问题、经营管理模式问题、效益问题、环境问题等迫切需要解决的众多问题。怎么正确看待、分析、解决这些问题,成了解开困惑的关键。

尽管我国保险业还处在发展的初级阶段,但全国保险事业都在稳步发展中。福州保险业也正保有欣欣向荣的势头,各保险公司之间也竞争激烈。诚信经营,优质服务,稳健发展,成为各个公司不约而同的理念。重视创造良好信誉和市场形象,强调营造品牌内涵价值是各大商业保险公司共有的特色。在致力追求诚信经营,增强对保险产品销售的责任,提高承保质量的基础上,福州众保险业巨头更是在完善服务创新服务上下足功夫。例如平安保险提出的为消费者提供“Anytime, Anywhere, Anyway”的“3A”服务理念,泰康保险提出的“新生活广场”力求通过保险服务为消费者营造健康幸福舒心的新生活的服务理念等等,确保每个保险客户都可通过拨打服务热线了解全面讯息,明白消费,并获得100%的电话回访,在生日、假日收到各保险公司的问候短讯或邮递卡片。对外,追求消费者对服务质量的认可与满意之外,对内,各大保险公司皆相当重视企业文化的培养,通过司歌、司训等形式强调企业理念,并开展各种积极刺激员工的活动令员工饱有朝气向上的心态与工作热情。组织、赞助各种社会活动、投身各种公益活动也是各大保险公司积极选择以提升社会影响力、塑造良好企业形象的主要手段。建设希望小学、开办养老院、为5·12地震进行巨额捐款,一系列活动不仅极佳地体现了各大保险公司的社会责任感,更为企业的形象、声誉、内涵的提升作出了不可忽视的贡献。

在全国保险事业欣欣发展的大背景下,福州的保险事业也毫不逊色,各方面与全国的发展势头保持一致,绩效显著,让人们看到了福州保险业的美好前景与巨大潜力。

近年来,福州的保险业取得了良好的绩效,福州保险业近年来取得的良好绩效是随着中国保险业市场化水平不断深入而取得的成绩。自1980年中国重新开放保险业务以来,中国保险市场结构的垄断性不断降低,市场管制和进入壁垒不断减少,促使保险市场规模不断扩大,市场绩效稳步提高。随着中国保险业市场化程度的提高,保险业运行效率也不断提升。在全国保险业快速发展的浪潮中,福州市以它的发展成效证明了它将坚持的一种态度:贯彻全国性政策,加强自身建设,实现自身保险的快速健康发展。

                                                                第二章  中国保险业发展趋势

历经近30年的改革开放,我国成功实现了从高度集中的计划经济体制到充满活力的社会主义市场经济体制、从封闭半封闭到全方位开放的伟大历史转折。当前,我国国民经济总量已经跃居世界前列,同时,各项社会事业全面发展,我国正朝着建设全面小康社会目标不断前进。30年的改革开放带来了我国经济社会的深刻变化,也为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初,我国保险市场由一家公司经营,全部保费收入只有4.6亿元发展到2007年全国保险公司达到110家、总资产达到2.9万亿元、实现保费收入7000多亿元、市场规模增长1500多倍的水平,中国已逐步成长为新兴的保险大国。特别是党的十六大以来,我们坚持“抓监管、促发展”的总体思路,全行业保持了又好又快的发展势头,在各方面实现了历史性跨越。

1980年中国恢复保险业务以来,中国的保险业务逐年增多,保险的发展让人喜闻乐见。保险发展趋势的良好也让人们看到了我国保险业的美好前景。    

(一)保险业务将持续增长  首先,中国政府提出加快国有企业改革,将促进国民保险意识的进一步增强。国有企业通过改制,真正成为能够自主经营、自负盈亏、公平竞争、优胜劣汰的法人实体,一方面将进一步促使保险公司深化改革、转变机制、走向市场、注重效益;另一方面国家不包企业,企业不包个人,人们的保险意识将会大大增强,企业经营者会越来越自觉的通过保险手段降低经营风险,给保险公司拓展业务带来广阔的市场空间。其次持续、快速、健康发展的国民经济和平稳运行的金融业,将为保险市场的扩大奠定雄厚的基础。第三,众多的人口、家庭结构的小型化和人口的老龄化为保险市场的发展提供内在动力

(二)保险经营将更加稳健  近年来,内地保险界已开始注重自身的风险管理,并采取了一些切实有效的措施,取得了明显的效果,东南亚金融风波后,更引起了中国政府和各家保险公司的高度重视,对此,监管机关将进一步加大监管力度,各保险公司则将加强内控制度建设,朝着更加稳健经营的方向迈进。另外,从世界保险业发展趋势看,21世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。风险管理将构成贯穿保险业传统业务和众多新兴业务的中轴,企业和社会公众将对保险业提出更高的风险管理服务要求,保险业将面临向风险管理转化的趋势。

(三)市场竞争将更加规范有序  首先,随着市场发育的逐步成熟,各家保险公司都已深刻认识到恶性竞争给自身利益和被保险人带来的严重损害,促使各家公司自觉地朝着良性竞争的方向努力,将价格竞争转向非价格竞争,通过不断开发适销对路的新险种,提高服务质量和服务水平来增强市场竞争力。同时,继中保集团1996年实行分业经营之后,中国太平洋保险公司、中国平安保险公司也将根据《保险法》的要求实行产、寿险分业经营,这对实现有序竞争也将起到一定的促进作用。其次,随着监管机制的完善、监管力度的加大,将促使各家保险公司依法约束自己的行为。

(四)保险市场将进一步对外开放  随着我国加人WTO,我国保险市场的对外开放也将进一步加大。外国保险公司的进人,不仅为我们带来了先进的经营思想和方法,先进的管理经验和技术,同时也带来了竞争激励机制。保险市场竞争主体多元化更加突出,竞争将更加激烈,国内竞争国际化趋势更加明显。这不仅是指国内保险公司之间的竞争,国内保险公司与外资保险公司、国外保险公司间的竞争,而且还包括保险公司与银行、证券公司等金融机构的竞争以及跨国际间的相互渗透、相互融合。同时,我们不仅实行 “请进来”,中国保险业还“走”了出去。中国保险公司将更多的进人国际市场,发挥对外窗口作用,同时不断积累参与国际市场竞争的经验。

(五)保险营销闯进网络  网络保险业务最早出现于美国。目前,我国的网络保险业还处于起步阶段。1997年底,我国建立了首家保险信息网,现在国内保险公司中绝大多数已拥有了自己的主页。许多由个人创办的保险网站也开始在我国纷纷涌现。随着我国互联网用户的不断增加,及网络技术的发展,网上保险作为一种新的营销模式将会引起保险经营管理的巨大变革。

(六)产品创新日新月异  保险市场与货币市场、资本市场等金融市场紧密结合,分红产品投资连结型产品、保险债券、保险期权和期货成为转嫁保险风险的金融工具。新产品开发能力将成为衡量保险公司竞争实力的重要标志。

(七)如今,随着中国保险业市场化进程的日益深入,中国保险业与其他金融行业的融合程度也在不断加深。在这种情况下,人们开始对现行中国分业经营、分业监管体制进行了检讨,认为应将目前的保监会、证监会和银监会合并成为大金融部。然而从中国保险产业30年来的运行实践分析,保险业市场规模不断扩大,保险市场垄断程度持续下降,保险业的赔付率和费用率水平保持稳定,保险投资收益率不断提高。这就证明了几年前国家作出的分业监管决策是十分正确的。因此虽然金融一体化在世界范围内成为潮流,但在中国现阶段,金融集团公司在中国金融行业并未形成主流,金融集团公司在保险行业的扩张也未对保险业的发展产生显著影响。在这种情况下,金融大部制的改革似乎紧迫性和必要性尚不充分。中国的金融业发展快,问题多,情况复杂。所以继续保留“一行三会”的体制有利于加快保险业体制等金融体制改革,有利于中国的保险业及其他金融业在保持稳定的前提下,尽快做大做强。

第三章  福州保险行业存在的问题与不足

    尽管福州市保险业一直保持了较快增长速度,且增速超过国民经济增长速度,并且获得不断增大的规模经济效益,但这是在低水平上的高速度增长。当前福州保险业仍具有许多有待完善的不足。

(一)从行业来看:1 粗放经营,展业凭关系,竞争靠价格,重拓展、轻售后。经营成本高,服务质量低,诚信、依法、规范不够。

    2 保险作用发挥不充分,遇有重大事故灾害,还需依靠财政支持、政策优惠和社会救助。2006年,市财政在社会保障、抚恤救济、医疗卫生等方面的支出,与全市所有保险赔付相当,保险起到一定的维护稳定,保障安全的作用。

    3 竞争力不强,管理体制落后,经营机制不活,产品科技含量低,对外开放水平低于全市对外开放的整体水平。

4 各保险公司产品雷同,缺乏特定的专项保险  各家公司未能突出产品的差异化,缺乏个性。每家公司主推险种类似,未向不同方向发展自己特有的优势。“一张保单保三代” 、“一张保单保全家”,相似的特色服务理念使特色反而模糊了各公司的差异与个性。另一方面,相比国外发展已较完善的保险业,国内仍少有专项保险的出现。许多由于职业、身份、个人爱好等各种原因而对保险有特殊需求的消费者得不到满足。各具项保险个性化变通的灵活性还有待提高。

5 保险营销方式落后  如今市场上的各大保险公司,仍主要靠保险业务员四处拉保单,部分依托于已有客户对亲友的推荐。多数人并未了解到保险的必要性,主动要求了解并办理保险业务的顾客占少数。创建品牌文化、突出特色服务等创新营销方式尚未在完善并整个保险市场上凸显其效用。

6 高水平人才缺乏  随着市场经济的发展, 保险业务不断拓展,将涵盖人们的日常生活到尖端科技的各个领域,因而需要大量的各种保险人才。同时, 随着险种的增加,保险业务也日益复杂。从展业、精算、承保、防灾防损、查勘到理赔等各个环节均要达到高技术水平的操作,因而需要大量精通各种专业知识的专门人才。我国保险精算发展较晚,保险业发达国家精算人才济济,甚至几近饱和,我国高素质的精算人才则表现为相当缺乏,甚是抢手。同样的情形也发生在其它专业人才的缺乏上。在庞大的保险从业人员队伍中,高水平的精算、投资、核保等相关人才所占比重偏低。此外,市场上许多保险产品是通过各公司间相互仿制或模仿外国保险公司的产品产生的,可见具有高产品开发能力的创新型产品研发人员仍不足。再有,保险公司运行的各个环节,涉及保险、精算法律、医学、统计等各方面专业知识,要求专业人才较系统和全面地掌握保险的产品设计、精算、风险管理、市场推动等关键技术,使得复合型保险从业人员成为需求极甚的人才。2007保监会首次对保险业人才进行的调查表明,近年来,随着保险业的快速发展和市场主体大量增加,人才问题越来越成为制约行业发展的瓶颈之一,突出表现在人才总量不足、人才结构不合理、人才无序流动和人才成本急剧攀升等方面。

 (二)从市民来看:1 保险意识少;

2 有效沟通少  由于有效沟通少,保险意识就会更少。保险市场不遵循物以稀为贵的规律,而是恰好相反。保险在市场上流通得越少,它的作用越难以发挥,人们就越感觉不到它的珍贵。不妨设想,如果媒体在报道那些白血病儿童的时候,不是留下一个捐款账号,而是报道哪个保险公司的赔款使病童得以治愈;如果在一次灾难发生后,能够报道一些保险公司的赔付如何像雪中送炭一样使受灾者尽快恢复重建,那么,大家的保险意识可能会更多地被唤醒。

第四章  民族保险公司应采取的应对措施

中国在加入了WTO后,将在5年保护性过渡期内有限度开放, 5年后对世界全面开放金融市场。在我国,保险业还属于幼稚产业,无论是从人才培养、险种开发、费率厘定、资金运用、服务水平还是资本规模来看,都处于竞争劣势。面对资力雄厚的外资保险业,任何寄希望于保护政策的想法都是消极的不可取的,必须转变观念,抓住机遇赶上时代潮流,在保留中国特色的基础上快速转轨,早日实现与国际惯例的接轨。因而我们要确立民族保险业的比较优势。比较优势决定了国际贸易的格局。保险等服务贸易在知识经济条件下的比较优势更多地来自于资本和技术的先进性,信息技术将成为衡量保险服务水平的重要尺度。“信息财富”不是一种天赋的自然资源,而是历史、文化和社会发展的结果。所以民族保险公司要获得比较优势,应从以下几个方面采取应对措施:

(一)要不断更新经营理念和经营方式  一是实现集约经营,合理分工。把市场竞争由拼网点、拼规模、拼价格提高到比质量、比服务的层次上来;其次我们要大胆尝试巨灾债券等新的风险分散途径,积极开展保险证券化研究,及早掌握并运用这种风险处理技术,使证券市场的资金参与到保险市场中来,最大限度地分散风险,为保险业的发展注入新的活力。另外要完善内控制度,提高经济效益 建立以股份制为代表的现代企业制度,不断完善经营机制;扩充公司规模,形成规模经济效益,降低保险成本。规模效益不是盲目的扩张,在资金运营效率低下的情况下,通过兼并、重组构建保险集团,不仅难以提高经济效益,反而会加重企业负担,因此要切实提高资金运用的效率。

(二)提高保险投资、融资水平 加快保险公司入市步伐民族保险业要应对国内金融市场开放后外资保险公司的竞争和威胁,必须提高资本运作效率,扩充资本规模,通过在证券市场公开发行股票或债券以及上市来实现资本的迅速扩张。长期以来,我国保险投资相当落后,表现在保险资金运用率低,投资结构不合理,投资方向受限制,管理欠科学,投资效率不高等方面。如果不能获取较高的投资收益率,实现资金来源和资金运用的良性循环,民族保险业就很难在竞争中立于不败之地。

(三)推进金融保险一体化 世界保险业的发展呈现出金融化、一体化、证券化等新趋势,即将融入世界大市场的我国保险公司必须把握这一趋势,尽快与国际惯例接轨,实现保险和金融的互相渗透、互动发展,达到保险经济的最大社会效益。要推进银行业与保险业的融合,构建实力雄厚的跨国金融保险集团,获得国际市场上的一席之地。我国现行法律只允许非金融企业投资入股保险公司。这一规定已不适应经济形势的需要,应适当放开,允许金融企业投资入股保险公司。因为公司的股东仅以其出资额为限对公司债务承担有限责任,只要账务分设,业务分营,加强监管就不会造成市场的混乱。面对WTO,我们既要看到它带来的压力与挑战,作好充分的思想准备,尽早熟悉国际市场的“游戏规则”,又要认识到它的先进性,积极地迎接它,引进先进的保险技术和保险理念,提高在资金运用、成本控制、人力资源和风险管理等方面的专业化水准以及业务创新能力,加快保险业的国际化进程,实现中国保险业的腾飞。

    第五章  推动福州保险业规范化发展相关对策

(一)适应市场,创新产品,引领市场  虽然我国国民经济增长迅速,却仍尚处于发展中国家。福州即便是福建省会城市,但居民收入总水平和国内一些大城市相较,仍属偏低。就大多数市民而言,保险需求基本来自吃、穿、住、行、医疗保障及子女教育保障等问题。这就决定了市场需要投放更多的注意力在开发、研制和销售保费相对较低的能为广大居民提供最基本的经济保障的险种。以此为立足点,各保险公司应力求以切合市场实际、满足市场需求为先,站在客户的立场思考、创新,针对不同客户的不同需求,加大保险产品开发创新的力度,不断推出新的具有品牌优势的保险产品,使其多样化、特色化,提高品牌竞争力,创造新的市场,为自身的发展开辟道路。克服产品类型缺乏、雷同等不足,避免出现由于产品单一、竞争力不足而导致的以价格战、高回扣甚至商业贿赂等行为来争夺业务的不良现象。如果无法克服产品创新的这一难题,势必会对福州商业保险行业的发展产生不利影响。

(二)发挥宏观政策的有力辅助作用,促进保险业向更深层次发展  入世后政府为了保护民族产业而提供的五年保护期,给民族产业的发展提供了一个温和的保护屏障。而今五年保护期已结束,各行各业都渴求获得国家更多的有利政策的发展辅助。福州拥有处于海西经济区的优势。海西地区经济快速发展,必然从各方面直接或间接的刺激福州商业保险行业的发展。一方面,福州商业保险行业是福州经济的组成部分,在国家大力支持海西经济发展的背景下,福州经济实力得以增长也意味着福州商业保险行业获得快速发展的机遇。另一方面,海西经济区经济水平的整体提升,人民生活质量、经济能力得到提高,拥有更多可用于购买保险的资金,这将吸引由于保费而流失的客户,进而间接刺激更多人加入购买保险、获得保险保障的行列。如今许多福建的保险巨头都已将目光望向全省各个乡镇,乃至农村,在发达地区先行发展取得一定成效之后,由城市向农村发展,将网点深入各地。通过把握国家加强闽三角建设、大力发展海西经济区的有利环境,各保险公司可有力地将保险业务范围向更全面、更深层次发展。

(三)改进营销模式,拓展营销渠道  人对人的销售模式对人力消耗大,成本高。目前福州已有保险公司的业务员实现了一人可售多种保险,在今后,代理人庞大队伍的萎缩是保险发展的必然趋势。运用新的营销模式,利用网络平台、短息平台、各中介进行代理服务,将在未来占主导地位。这要求保险公司必须加快技术开发步伐,完善信息技术手段,建立高效运行的网络系统,建立统一的操作平台,实现保险业务电子化。另一方面,保险公司应力求对保险业务的办理程序不断简化,提高业务能力和营运效率,为客户提供方便、快捷的售前、售中和售后服务。此外,保险公司可与银行、证券公司、信托公司加强合作,拓展保险产品营销渠道,通过经营领域的多元化来提高竞争力和开拓新的发展空间。

(四)培养人才、吸收人才  人才对于各个行业的发展,乃至国家的强大都有着至关重要的作用。重视人才、培养人才、吸收人才、善用人才的必要性不言而喻。建立健全多层次的人才培养体系是保险业目前也是今后将长期致力的目标。为培养出高素质专业化的保险人才队伍,应建立以有关大学、研究机构和各个经营机构为主体,其他专业管理协会为辅助的、多层次的医疗保险专业人才教育培训体系。例如深入高校寻找人才,鼓励优秀人才投身保险业,进行人才储备,令志向于保险业的有潜力的青年学生在校期间便可具目的性地提早进行有针对性的保险相关知识积累,致力成长为专业知识横跨保险、精算、统计、医学、法律等学科的保险从业人员

(五)保险公司之间实现合作,提升全民的风险意识,繁荣保险行业  在社会主义市场经济条件下,保险公司之间的竞争是不可避免的,也是必不可少的。在另一方面,通过合作增强保险业的整体规模和实力进而为各公司创造各种显性或隐性的利益,又迎合了商业保险公司追求盈利的特性,为各保险公司合作的可能性奠定了基础。目前福州不足10%的低人均投保率除了与福州地区整体的经济实力、文化发展水平等相关,很大程度上归结通过投保保障生活安定的观念并不深入人心。保险行业相关企业、协会可通过电视、广播、街头现场活动以广告、讲座、发放保险知识宣传册等形式,普及保险相关知识,令人人皆深谙保险的意义,认同保险的重要性,对扩大整个福州保险市场具有一定积极意义。实现保险公司的合作,可以从多方面发挥作用,积极推动全社会保险业的协调和可持续发展。

 

结论

在中国的保险事业稳步发展,中国保险业市场化程度不断加深,保险业运行效率也不断提升的时期,福州市商业保险也在健康发展着。尽管福州保险业的发展存在许多的不足,也面临着一系列问题,但是随着改革开放的不断深入,随着海西经济的发展,随着与台湾越来越密切的经济交流,福州的经济有较大的发展空间,福州商业保险业也有极大的发展空间,保险也将成为经济能力日渐提高的城市居民必不可少的生活安逸稳定的保障。市场的竞争与发展将推动保险业进行产品创新、服务创新、技术创新、制度创新,培养壮大人才队伍,实现企业间共同协作开拓市场。随着福州各商业保险公司的不断发展与完善,商业保险行业必将获得更好更快地发展。另外,我们也会认清现状,发现机遇,判断趋势,以促进福州市保险业的可持续发展。

 

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